Как признать физ лицо банкротом перед банком

Как объявить себя банкротом гражданину РФ, что для этого нужно и как проходит процедура признания банкротства гражданина?

Как признать физ лицо банкротом перед банком

До 2015 года банкротами могли быть признаны лишь юридические лица, но по новому закону процедура стала возможной для обычных граждан.

Чем это обернулось для людей: ограничениями в правах или привилегиями? Судя по тому, насколько востребованы среди физлиц услуги юридических компаний в этой сфере, изменения в законодательстве пошли на пользу гражданам. Конечно, не обходится и без подводных камней, но обо всем по порядку.

Поговорим о том, как объявить себя банкротом физическому лицу, зачем это нужно, к каким последствиям приводит и как проходит данная процедура.

Для чего объявлять себя банкротом?

Потребность в формировании системы банкротства физлиц возникла уже около десяти лет назад из-за стремительного развития кредитования. Рядовым гражданам стали доступны крупные займы, а экономические кризисы и на первых порах финансовая неграмотность населения стали причинами частого неисполнения долговых обязательств.

Проблемы возникали и у заемщиков, и у банков. Первые, утратив возможность регулярно платить по кредитам, попадали в огромные долги за счет процентов и штрафов, вторые теряли деньги.

У государства появилась необходимость защитить положение и тех, и других. Так были внесены изменения в закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В 2015 году в нем появилась целая глава, посвященная банкротству граждан и ИП.

Это основной нормативный документ, регулирующий данную сферу правовых отношений.

Также к вопросам несостоятельности физлиц имеют отношение и другие законодательные акты. Например, в статье 446 ГПК РФ названы виды имущества, которое не могут отнять по решению суда (в том числе в ходе процедуры банкротства должника) [1] . Статьи 196 и 197 УК РФ определяют уголовное наказание за преднамеренное и фиктивное банкротство [2] .

Но что значит объявить себя банкротом? Для чего это может потребоваться физическому лицу?

Когда человек берет кредит, он чаще всего рассчитывает погасить долг вовремя и не думает о том, что его материальное положение может ухудшиться. Но порой жизнь непредсказуемым образом меняется.

Очередной экономический кризис в стране, увольнение с работы, крах бизнеса, болезнь или другие непредвиденные обстоятельства способны лишить заемщика стабильного источника дохода и, соответственно, возможности платить по кредиту.

Растет просрочка, накапливаются штрафы, и долг увеличивается до катастрофических размеров.

Банкротство может стать выходом из сложившейся ситуации. Если суд объявит должника несостоятельным, тот будет официально освобожден от претензий кредиторов. Другими словами, признание гражданина банкротом — это законный способ не платить непосильный кредит. Но, разумеется, неплатежеспособность придется доказать.

Закон определяет следующие признаки банкротства гражданина:

  • длительность просрочки платежей — более трех месяцев;
  • задолженность, превышающая размер доходов и стоимость имущества. При этом гражданин имеет право обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом при наличии обстоятельств, свидетельствующих о его неплатежеспособности, вне зависимости от общей суммы долга;
  • невозможность погасить кредит путем реструктуризации (пересмотра условий договора) [3] .

Гражданин обязан подать заявление о признании его банкротом при наличии двух условий: просрочка платежей — более трех месяц, сумма долга — от 500 000 рублей. Также инициировать дело о банкротстве могут кредиторы. Но юристы не советуют дожидаться такого развития событий.

Когда дело о банкротстве гражданина инициирует вторая сторона, это может закончиться печально для должника. К возможным вариантам неблагоприятного исхода относятся несписание долга, оспаривание сделок за последние три года, лишение необходимого имущества (например, единственной квартиры).

Поэтому самый разумный путь — подать на банкротство самостоятельно, если вы понимаете, что не в силах расплатиться с кредиторами.

Последствия банкротства для гражданина РФ

Разумеется, списание долга не избавит вас от всех проблем. У процедуры есть и положительные, и отрицательные стороны. Расскажем для начала о плюсах:

  • Списание долгов . Это то, ради чего и имеет смысл приступать к процедуре банкротства. После того как собственность должника, подлежащая продаже, будет реализована на торгах, а вырученные средства выплачены кредиторам в качестве возмещения, остаток долга аннулируется, даже если это очень крупная сумма.
  • Прекращение давления со стороны кредиторов . Звонки из банка или коллекторского агентства прекратятся сразу после того, как суд вынесет решение о признании должника банкротом. Заемщик и его родственники смогут снова жить спокойно.
  • Сохранение ценного имущества . Не стоит бояться, что после признания банкротом вы останетесь без жилья: далеко не вся собственность может быть реализована с торгов. Должника не лишат единственной квартиры, в которой он проживает, личных вещей или имущества, необходимого для работы. Исключение составляет собственность, обремененная залогом или ипотекой.
  • Отсутствие вреда для карьеры . Банкрот не обязан сообщать работодателю о своем статусе. Несостоятельность никак не влияет на служебное положение.

Вместе с тем признание банкротом физического лица имеет и некоторые негативные стороны. По закону статус несостоятельности налагает на гражданина ряд ограничений:

  • в течение трех лет после вступления в силу решения суда о признании банкротом он не имеет права занимать пост генерального директора и другие руководящие должности в компаниях;
  • на протяжении пяти лет при обращении в банк он обязан сообщать о своем статусе;
  • в следующий раз подать заявление о банкротстве можно только по истечении пятилетнего срока.

Еще один минус связан с особенностями процедуры признания банкротом. Пока она длится, должник не вправе распоряжаться своими средствами — совершать сделки, проводить операции по банковским счетам. Все денежные вопросы на период рассмотрения дела передаются в ведение финансового управляющего.

Также банкротство связано с некоторыми рисками. Например, ипотечная квартира или другое залоговое имущество будут проданы с торгов, даже если это единственное жилье должника.

Кроме того, суд может признать недействительными сделки, заключенные за последние три года, если они покажутся сомнительными.

Этих и других рисков можно избежать, заблаговременно выполнив экономико-правовой анализ документов.

Далее расскажем о том, как объявить себя банкротом: из каких шагов состоит процедура и какие действия требуются от должника на каждом этапе процесса.

Поздравляем, вы банкрот, или Как проходит процедура

Чтобы получить такой статус, должнику придется убедить суд в том, что он не в состоянии расплатиться с кредиторами ни сейчас, ни в ближайшем будущем. Иначе говоря, ему необходимо доказать, что признание несостоятельности — единственно возможный выход из положения. Слов для этого недостаточно: потребуется документальное подтверждение.

В процессе рассмотрения заявления о несостоятельности назначенный судом финансовый управляющий детально анализирует экономическое состояние должника.

Если выяснится, что заявитель желает уйти от долговых обязательств, целенаправленно действуя во вред кредиторам, его могут привлечь к уголовной ответственности за преднамеренное или фиктивное банкротство.

В этом случае нарушителю грозит наказание вплоть до лишения свободы сроком до шести лет.

Так что первый этап процедуры — это сбор документов . Необходимо подготовить все бумаги, которые могут подтвердить, что ваше материальное положение пошатнулось. Это, например, справка с места работы об увольнении в связи с сокращением штата или об уменьшении заработной платы, выписка из медицинской карты и другие документы в зависимости от ситуации.

Кроме того, потребуются:

  • документ, послуживший основанием для возникновения долга (чаще всего это кредитный договор);
  • сведения о задолженности (общая сумма на момент обращения, период просрочки), которые можно получить в банке;
  • данные о доходах за три года (запрашиваются у работодателей или в ФНС, если заявитель ИП);
  • документы о сделках за трехлетний период;
  • сведения из ГИБДД, Росреестра, ГИМС МЧС, Гостехнадзора;
  • выписки из банковских счетов;
  • опись имущества;
  • документ о наличии или отсутствии статуса индивидуального предпринимателя (для физлица — справка из ФНС, для ИП — выписка из ЕГРИП).

Когда все бумаги собраны, можно приступать к составлению заявления . Это очень ответственный этап: малейшая ошибка грозит отказом в рассмотрении, а значит, лишними хлопотами, потерей времени и денег. Строгие требования предъявляются и к форме заявления, и к его содержанию.

Необходимо указать суммы всех долгов, данные о кредиторах, информацию о судебных процессах в отношении должника, о его доходах и семейном положении, а также название СРО, от которой суд назначит финансового (арбитражного) управляющего. К заявлению прилагается опись имущества.

Кроме того, нужно предоставить квитанции об уплате госпошлины (ее размер составляет 300 рублей) и вознаграждения финуправляющему (25 000 рублей и банковская комиссия 650 рублей).

Если гражданин сам инициирует процедуру банкротства и хочет, чтобы процедуру проводил нужный ему финансовый управляющий, необходимо заплатить за такое назначение СРО от 5000 до 10 000 рублей. Заявление можно подать лично в канцелярию суда, отправить по почте или воспользоваться онлайн-сервисом.

Также нужно учитывать минимальные дополнительные расходы: публикации в газете «Коммерсанть» (от 10 500 рублей), в ЕФРСБ (600 рублей за каждого кредитора), почтовые расходы (от 3000 рублей).

Если суд считает заявление обоснованным, он приступает к рассмотрению дела .

Арбитражный управляющий исследует состояние должника, выявляет и оценивает имущество, подлежащее реализации, обеспечивает его сохранность, контролирует счета и сделки заявителя (без разрешения этого должностного лица кандидат в банкроты не вправе совершать финансовые операции), а также взаимодействует с кредиторами, предоставляет им отчеты о ходе процесса, организует собрания. Этап длится в среднем до трех месяцев, по его итогам суд назначает одну из процедур.

Мировое соглашение — редкий, но возможный исход дела. Теоретически стороны могут найти решение, которое устроит всех. Например, кредиторы соглашаются отменить штрафы в обмен на гарантию погашения основного долга — для банка это подчас выгоднее, чем банкротство должника. Если у заемщика совсем нет средств, такой вариант не подходит. Мировое соглашение, подписанное сторонами, утверждает суд.

Реструктуризация — это изменение условий погашения долга таким образом, чтобы у заемщика появилась возможность расплатиться с кредиторами.

Способы разнообразны, самый распространенный — продление договора с сокращением размера ежемесячных платежей.

Суд назначает реструктуризацию долга, если в ходе рассмотрения заявления окажется, что финансовая ситуация должника не безнадежна, например есть основания рассчитывать на увеличение доходов в ближайшем будущем.

В случае вынесения такого решения заявитель должен разработать план реструктуризации и представить его в суд на утверждение. Максимальный срок реализации — три года.

Если за это время должник выполнит обязательства перед кредиторами, с него снимут все ограничения.

В противном случае, а также если суд отклонит план реструктуризации (сочтя его условия нереальными), будет введена процедура реализации имущества, то есть собственно признание лица банкротом.

Реализацией имущества по факту заканчивается большинство дел о банкротстве. Это и есть та цель, к которой стремится заявитель, ведь, как правило, у него нет средств для погашения долга ни с помощью реструктуризации, ни путем заключения мирового соглашения.

Финансовый управляющий оценивает стоимость имущества должника, которое составляет конкурсную массу. Он же организует торги. Из вырученных средств частично удовлетворяются требования кредиторов, а остаток долга при благоприятном исходе суд аннулирует. После завершения процедуры гражданин официально получает статус банкрота.

По закону физическое лицо может объявить себя банкротом самостоятельно, но на практике так обычно не поступают. Процедура эта сложна, и рассчитывать на успех можно только при условии профессиональной поддержки. Поэтому в таких случаях должники, как правило, обращаются к услугам юридических фирм. Результат во многом зависит от опыта специалистов.

Источник: https://www.pravda.ru/navigator/kak-ob-javit-sebja-bankrotom.html

Как физическому лицу признать себя банкротом перед банком: пошаговая инструкция 2021

Как признать физ лицо банкротом перед банком

Время чтения 7 минутСпросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Признать себя банкротом перед банком физическое лицо может, начиная с 2015 года. С этого времени банкротная процедура стала доступна для рядовых граждан, накопивших значительные долги по кредитам и иным обязательствам.

Чтобы на легальном основании списать задолженность и избавиться от долгового бремени, нужно детально следовать пошаговой инструкции по банкротству и воспользоваться услугами профессионального  юриста в указанной сфере.

Что это такое

Правовое регламентирование всех этапов и условий банкротной процедуры осуществляется в рамках Федерального закона № 127-ФЗ. Сам факт наличия больших долгов по кредитам не означает, что гражданин может воспользоваться правом подать на банкротство, для этого необходимо выявить обязательные признаки  несостоятельности.

Необходимые условия для проведения банкротства зафиксированы в нормах Закона № 127-ФЗ и включают в себя:

  1. наличие просроченной задолженности по денежным обязательствам, по которой не истек срок принудительного взыскания;
  2. сумма указанных долгов должна превышать 500 000 рублей;
  3. продолжительность просрочки по долгам должна быть не менее трех месяцев подряд.

Также нужно учитывать, что закон предусматривает два вида банкротства – обязательное и добровольное. При выявлении указанных признаков гражданин обязан направить в суд заявление о начале банкротного дела, однако аналогичное обращение может последовать и от кредиторов.

Наиболее целесообразным вариантом является самостоятельное обращение в суд, поскольку в этом случае гражданин может предложить суду свою кандидатуру арбитражного управляющего.

  Если гражданин решил воспользоваться услугами юриста по банкротным делам, назначение арбитражного управляющего побудет полностью отвечать его интересам.

В этом случае все мероприятия по реализации имущества и расчета по долгам будут проходить под полным контролем со стороны должника и его представителя.

Еще до обращения в судебное учреждение необходимо учитывать все последствия банкротной процедуры.

В частности, на большинство имущественных активов должника будет наложен арест, а затем они будут проданы на торгах для расчета перед кредиторами.

Исключение составляют только отдельные виды имущества (например, единственная жилплощадь), а чтобы уточнить полный перечень активов, исключаемых из-под ареста, целесообразно обратиться к профессиональному юристу.

Пошаговая инструкция

Установив наличие признаков несостоятельности, можно приступать к сбору документов и оформлению заявления в арбитражный суд, где и будет рассматриваться банкротное дело.

Закон детально регламентирует все обязательные этапы и стадии банкротной процедуры, которые предстоит пройти физическому лицу или частному предпринимателю.

По их итогам не обязательно может быть принято решение о признании человека банкротом, возможны и альтернативные варианты урегулирования проблемы с долгами.

К основным преимуществам указанной процедуры относится законная возможность списания задолженности или ее части. Это будет возможно, если собственных имущественных активов гражданина окажется недостаточно для погашения всех долгов, заявленных кредиторами.

Процесс банкротства граждан состоит из следующих этапов:

  1. выявление признаков несостоятельности;
  2. направление в арбитраж заполненного бланка заявления и пакета обязательных документов;
  3. возбуждение банкротного дела и утверждение кандидатуры арбитражного управляющего;
  4. формирование реестра требований кредиторов;
  5. подготовка и утверждение плана реструктуризации долгов с участием кредиторов;
  6. при отсутствии согласия кредиторов на реструктуризацию долга, либо отсутствие указанного плана, происходит объявление физлица банкротом;
  7. распродажа выявленных имущественных активов и расчет с кредиторами;
  8. если выявленных и реализованных имущественных активов оказалось недостаточно для расчета по долгам, оставшаяся задолженность будет списана с гражданина.

Каждый этап указанной процедуры характеризуется специальными особенностями и нюансами. Участие в банкротной процедуре без сопровождения опытного юриста может повлечь риски потери имущества.

С помощью специалиста в сфере права будут заранее проанализированы все возможные последствия для гражданина, а вся необходимая документация будет оформлена в точном соответствии с законодательными актами.

Нюансы отдельных этапов банкротства

Закон не запрещает гражданам самим осуществлять все необходимые мероприятия при рассмотрении дела о банкротстве. Тем не менее, в этом случае крайне сложно предусмотреть все возможные риски и сложности, которые сопровождают проведение отдельных этапов.

На этапе принятия заявления суд выносит постановление о начале банкротной процедуры. Извещение о возбуждении дела публикуется в открытом доступе, а информация о процессе доступна в картотеке судебных дел.

В течение месяца кредиторы вправе направлять свои требования в адрес суда, а их рассмотрение и обоснование будет происходить в рамках судебного заседания.

На этой стадии должник имеет возможность представить возражения относительно требований кредиторов:

  • если отсутствуют документы, подтверждающие возникновение долга;
  • если кредитное обязательство было ранее полностью или частично исполнено;
  • если ранее истек трехлетний срок для взыскания задолженности через суд.

Пошаговая процедура банкротства включает в себя возможность оформления плана реструктуризации долгов. Для этого необходимо получить согласие всех кредиторов, предъявивших свои требования. При реструктуризации прекращается начисление штрафных санкций, а гражданин получит значительную рассрочку по погашению долгов.

Чтобы оформить соглашение о реструктуризации долговых обязательств, каждый кредитор должен получить гарантии погашения задолженности.

Для этого в суде исследуются документы о трудоустройстве физлица, его доходах за последнее время, а также возможность переуступки долга иным лицам.

Оформленное соглашение подлежит утверждению в ходе судебного заседания, при этом суд обязан установить, что такой вариант завершения  дела не нарушает интересы должника.

Этап реализации имущественных активов происходит с учетом следующих нюансов:

  • на всех этапах банкротного дела должник лишен возможности распоряжаться любыми видами арестованных активов. Это может делать только арбитражный управляющий;
  • для расчетов с кредиторами имущество реализуется на публичных торгах, для этого арбитражный управляющий проводит независимую оценку активов и определяет их начальную стоимость;
  • если после проведения торгов и расчета с кредиторами остаются денежные средства, они подлежат возврату должнику.

По итогам всех этапов банкротной процедуры арбитражный управляющий оформляет отчет, который подлежит утверждению в судебном порядке.

Последствия банкротства

После предъявления заявления в арбитражный суд будет проведена опись имущественных активов должника для последующего погашения задолженности. На период банкротства все имущество будет арестовано, а организацией торгов будет заниматься арбитражный управляющий. Таким образом, одним из ключевых последствий банкротства будет являться распродажа имущества должника.

После завершения банкротного дела для физического лица наступают следующие последствия:

  1. если имущества гражданина не хватит для расчета с кредиторами, долг будет полностью списан;
  2. гражданин-банкрот не лишается права взять новые кредиты, однако на протяжении последующих пяти лет будет необходимо указывать о проведении банкротной процедуры;
  3. никаких последствий в виде уголовной или административной ответственности для гражданина не наступит, закон таких вариантов развития событий не предусматривает;
  4. аналогичным образом гражданин не потеряет место работы, а его единственное жилье будет исключено из списка арестованного имущества (также не подлежат реализации объекты, принадлежащие иным членам семьи).

Если банкротный процесс завершился утверждением соглашения о реструктуризации, перечисленные последствия не наступают. При этом арест с имущественных активов может быть снят в судебном порядке.

Для членов семьи гражданина-банкрота указанные последствия не наступают. Более того, принадлежащие им имущественные активы не включаются в конкурсную массу для расчета с кредиторами. Если у супругов или иных членов семьи зарегистрирована долевая форма собственности, арест может быть наложен только на долю самого должника.

Банкротная процедура является не только сложным, но и затратным мероприятием. В частности, необходимо заранее предусмотреть следующие расходы:

  • госпошлина для подачи заявления в суд;
  • депозитный взнос на выплату вознаграждения арбитражному управляющему (при подаче заявления необходимо внести на депозит арбитражного суда 25 000 рублей, а в процессе ведения банкротного дела нужно ежемесячно оплачивать услуги управляющего);
  • расходы на юридические услуги – если граждане принимают решение вести дела через представителя.

Нужно учитывать, что расходы на вознаграждение арбитражного управляющего подлежат выплате в первоочередном порядке. Поскольку судебная процедура может затягиваться на несколько месяцев, сумму расходов на оплату управляющего нужно предусмотреть заблаговременно.

Источник: https://law03.ru/finance/article/kak-fizicheskomu-licu-priznat-sebya-bankrotom-pered-bankom

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.